Es fácil desperdiciar una ganancia inesperada; sepa cómo hacer que el dinero trabaje para usted

Estimada Liz: Pronto recibiré una herencia de 150.000 dólares. Después de pagar toda mi deuda, tendré aproximadamente 70.000 dólares. Tengo 51 años, soy soltero, no tengo hijos y mi ingreso neto es de aproximadamente 4.400 dólares al mes. Rara vez he sido sabio o exitoso con mis finanzas. No tengo ahorros previos, no soy propietario y conduzco un automóvil de cinco años de antigüedad. ¿Tiene alguna sugerencia de qué hacer con los fondos restantes?

Respuesta: Nunca es demasiado tarde para mejorar con el dinero. Ahora sería un buen momento para examinar por qué se endeudó y qué necesita cambiar para que eso no vuelva a suceder. Las ganancias inesperadas tienden a desaparecer con bastante rapidez, y sería una pena que regresara a tener adeudos en unos pocos años sin nada que mostrar por su herencia.

Las agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro afiliadas a la National Foundation for Credit Counseling (www.nfcc.org) generalmente ofrecen ayuda con la elaboración de presupuestos o reserve algunas sesiones individuales con un consultor financiero acreditado. Puede obtener referencias de la Asociación de Asesoramiento Financiero y Educación para la Planificación en www.afcpe.org.

Pagar deudas con altas tasas de interés, como las tarjetas de crédito, es un gran desembolso para una ganancia inesperada. Sin embargo, piénselo dos veces antes de liquidar adeudos con intereses más bajos, como préstamos para financiar estudios o adquirir automóviles. Probablemente tenga mejores usos para ese dinero.

Es posible que deba comenzar a ahorrar enérgicamente para la jubilación. Si tiene un 401 (k) en el trabajo, debería aprovecharlo al máximo (puede sacar de su herencia para reemplazar parte del dinero que se deriva a su cuenta de retiro).

De lo contrario, deposite hasta 7.000 dólares en una IRA o Roth IRA; el límite habitual es de 6.000 dólares, pero las personas de 50 años o más pueden hacen una contribución adicional de recuperación de 1.000 dólares. Destine todavía más dinero para la jubilación abriendo una cuenta de corretaje regular e invirtiendo a través de ella.

Una ganancia inesperada también puede ayudarlo a crear un fondo de emergencia equivalente a los gastos de tres a seis meses, así como proporcionar una cuenta de ahorros inicial para su próximo coche. Sin embargo, resista la tentación de reemplazar el que tiene, porque con el mantenimiento adecuado debería poder conducir el que posee durante varios años más. Comprar automóviles nuevos cada pocos años es enormemente costoso y generalmente innecesario, ya que los vehículos de hoy pueden conducir fácilmente sin mayores problemas por 200.000 millas o más, según J.D. Power & Associates.

Todas las inversiones implican riesgo

Estimada Liz: Quiero proteger el capital de mi modesta cuenta de ahorros de jubilación para necesidades futuras. Tengo fondos del mercado y efectivo, pero si continúa el reciente aumento de precios, el poder adquisitivo podría disminuir un 25% o más durante los próximos cinco años. Los certificados de depósito y los valores del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS, por sus siglas en inglés) retienen el dinero durante periodos prolongados y el uso de emergencia daría lugar a pérdidas importantes. He examinado la diversificación en bienes raíces, commodities, divisas extranjeras, oro, pero todas suben y bajan. ¿Se puede proteger las finanzas de la depreciación y el alza de costos?

Respuesta: No. Las inversiones que protegen su capital generalmente tienen rendimientos vinculados con la inflación. A pesar de que su dinero está protegido contra un tipo de pérdida, tiene casi garantizada la depreciación del poder adquisitivo con el tiempo. Para obtener rendimientos que superen el alza de precios, debe asumir ciertos riesgos.

Los jóvenes con décadas por delante hasta jubilarse deberían mantener la mayor parte de sus ahorros para el retiro en acciones, pero incluso quienes se retiran normalmente necesitan tener cierta exposición al mercado de valores para preservar el crecimiento y el poder adquisitivo. Un planificador financiero fiduciario -que trabaje por honorarios fijos- podría brindarle consejos individualizados sobre cuánto riesgo es apropiado que usted asuma.

La liquidación de la hipoteca crea opciones

Querida Liz: Mi esposa y yo acabamos de liquidar nuestra hipoteca. ¿Qué sería correcto hacer ahora con la cantidad que usábamos para esos pagos?

Respuesta: ¡Felicitaciones! Pagar una hipoteca es una gran cosa, así que considere usar parte de su dinero liberado para celebrar apropiadamente.

Muchos estadounidenses no cuentan con ahorros adecuados para la jubilación o de emergencia, que deben ser una gran prioridad junto con el pago de cualquier otra deuda que pueda tener.

Sin embargo, si está tranquilo con todo eso, considere aumentar sus contribuciones caritativas. Los estudios demuestran que la generosidad contribuye a la felicidad, y gastar dinero en los demás a menudo nos hace sentir mejor que cuando lo invertimos en nosotros mismos.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales de NerdWallet. Se le pueden enviar preguntas por correo postal al 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de contacto en el sitio asklizweston.com.

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